Система страхования вкладов — как вернуть свои деньги?

система страхования вкладов в банках
Каждый знаком с банками и депозитами. Однако очень многие не совсем хорошо представляют себе, что такое система страхования вкладов в банках и как она работает (хотя скорее всего слышали о ней). Давайте подробно разберемся с этим вопросом, и заодно рассмотрим правила правила пользования системой на живом примере.

Система страхования вкладов — что это такое?

Система страхования вкладов или банковских депозитов была придумана и реализована на государственном уровне, как мера повышения доверия людей к банковской системе в целом. Сделана она была исключительно для физических лиц, однако с 1 января 2014 года страхованию подлежат также счета индивидуальных предпринимателей. Давайте посмотрим, зачем это все нужно. Все ли помнят так называемые «лихие девяностые» и финансовые кризисы той поры, один из самых ярких из которых случился в 1998 году? Те, кто слишком молод для воспоминаний, наверняка слышали рассказы своих родителей и бабушек-дедушек, всю жизнь копивших деньги (где? правильно, в Сбербанке), и потерявших их в одночасье из-за их резкого обесценивания. Например, у моей мамы был вклад на сберкнижке в 2000 рублей (стоимость половины новой машины по тогдашним ценам). По «великодушной» компенсации она получила по нему аж 5 рублей по новому «курсу». И таких историй у каждого взрослого жителя бывшего «совка» вагон и маленькая тележка.

К чему все это привело? Великий незыблемый Сбербанк и вся банковская система пали в глазах населения ниже плинтуса. Люди буквально вынесли все свои деньги из банков себе под подушки, в чулки и матрасы — и ближе к телу, и спокойнее, а то попробуй потом забери свои кровные из лап обманщиков. Чтобы представить масштабы бедствия в государственных размерах, ознакомимся с цифрами: по данным Центрального Банка России на конец 2015 года объем вкладов населения в банках составлял около 21 триллиона рублей, тогда как объем средств на счетах юридических организаций составил 24 триллиона рублей. То есть вообразите себе: вот так — раз! — и банковский сектор лишился половины денег. Где взять средства на кредиты, на развитие экономики и прочие нужды? Что делать? Как привлечь потерянные деньги обратно?
агентство по страхованию вкладов официальный сайт
Государство нашло выход в разработке и внедрении закона об обязательном страховании банковских вкладов физических лиц в 2003 году (Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года). Согласно этому закону страхованию подлежат все средства физических лиц на банковских счетах за рядом некоторых исключений, о которых ниже. Заключения какого-то отдельного договора для этого не требуется. Для управления всей этой махиной в 2004 году была создана государственная корпорация «Агенство по страхованию вкладов» или сокращенно АСВ (ГК АСВ). Немного данных по ней:

АСВ официальный сайт: www.asv.org.ru
Телефон бесплатной горячей линии: 8 800 200-08-05
Количество банков-участников: 844 на декабрь 2015
Объем фонда страхования: около 40 миллиардов рублей на сентябрь 2015

Откуда же берутся деньги на выплату страховки? Средства выплачиваются вкладчикам из Фонда обязательного страхования вкладов. Пополняется он, во-первых, государством, во-вторых, за счет взносов банков-участников системы, и в-третьих, от доходов по инвестированию средств фонда. По закону о страховании депозитов, банк не имеет права принимать вклады от физических лиц, не будучи участником системы АСВ. То есть государство гарантирует вкладчику, что в случае каких-либо проблем с банком (банкротство, ликвидация, отзыв лицензии) оно вернет ему все деньги в пределах страховой суммы. Как мы видим, система страхования вкладов стала той палочкой-выручалочкой, что позволила повысить доверие обычных людей к банкам и вернуть столь желанные сбережения граждан из под подушек обратно в экономику страны.

Кстати, данная система не является отечественной разработкой. Впервые она была придумана в США после их грандиозного кризиса начала прошлого века — Великой Депрессии. На данный момент компенсации по ней подлежат вклады в размере до 250 000 долларов США. Подобные системы также действуют в ряде других стран.

Система страхования вкладов — условия


сайт агентства по страхованию вкладов
Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»

Думаю некоторые уже обратили внимание на наличие некоторых условий по страховке. Что же это за условия или ограничения?

  • Страховке подлежат только средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей как в рублях, так и в валюте
  • Максимальная сумма страхового покрытия для средств в ОДНОМ банке — 1 400 000 рублей на декабрь 2015
  • Вкладчик вправе обратиться в АСВ с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка
  • НЕ подлежат страхованию следующие средства:
    1. средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
    2. банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
    3. переданные банкам в доверительное управление;
    4. размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
    5. электронные денежные средства;
    6. средства на обезличенных металлических счетах ОМС;
    7. размещенные на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные), залоговых счетах и счетах эскроу (кроме счетов эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их государственной регистрации)

То есть независимо от количества открытых вкладов в одном банке, при наступлении страхового случая по этому банку вы получите все свои средства в пределах 1 400 000 рублей. При этом разные филиалы одного и того же банка являются одним банком. В случае валютного вклада страховое возмещение выплачивается в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии у банка. Физикам страховка может быть выплачена как наличными, так и переводом на счет в другом банке по его желанию. ИП — только переводом на счет для ведения предпринимательской деятельности.

Отдельной темой является наличие кредита. В случае банкротства банка его все равно придется выплачивать согласно кредитному договору. Однако если у вас есть как вклады, так и кредиты в ликвидируемом банке, то тут условия выглядят достаточно мутно:
— Если кредит больше или равен сумме вкладов, страховка не выплачивается;
— Если задолженность меньше вкладов, выплачивается разница;
— Выплата разницы не освобождает от выплаты задолженности.

Как так? Чтобы не путать вас еще больше, опишу суть. Согласно законодательству, взаимозачет средств вкладов в целях погашения кредита не допускается. Почему при этом допускается удерживать выплату страхового возмещения по вкладам на сумму задолженности — остается загадкой. То есть, вы обязаны погасить кредит отдельно, а затем имеете право требовать выплаты полного возмещения по вкладам в пределах страхового покрытия. Получается крайне невыгодно иметь депозиты и кредит в одном и том же банке, особенно сопоставимых по сумме, либо когда кредит больше вкладов — при наступлении страхового случая вы можно сказать вдвойне лишаетесь денег: вкладов у вас больше нет и процент по ним не выплачивается, а погашать кредит вы тем не менее обязаны. Такой вот интересный финт ушами.

Как проверить банк?


асв выплаты вкладчикам банка
Как вы понимаете, нельзя нести свои денежки в банк, не удостоверившись предварительно в их безопасности, которую гарантирует система страхования вкладов АСВ. Как это сделать? Конечно, можно получить информацию в самом банке, является ли он участником АСВ. Обычно банки такие данные не прячут, а наоборот, выставляют напоказ. Например, разместив этот логотип на видных местах офиса:

асв система страхования вкладов

Но мало ли где и что написано в банке.. Поэтому самый правильный способ — проверить наличие выбранного банка в списке участников системы страхования вкладов на сайте самого АСВ по этой ссылке. Для проверки вам потребуется всего лишь знать точное название банка.

Проблемы с банком — как вернуть свои деньги?


асв выплаты вкладчикам
Итак, у вашего банка начались проблемы с выплатами, он обанкротился или у него отозвали лицензию. Что делать? Система страхования вкладов позволяет сохранять спокойствие при любом варианте. В первом случае (проблемы с выплатами) лучше не делать ничего, если конечно не рушится в очередной раз вся банковская система страны. Почему? При наличии долгосрочного вклада вы рискуете потерять проценты по нему из-за его досрочного закрытия. Плюс вы рискуете потерять свои деньги вообще — когда, допустим, вам пообещали сделать перевод на счет в другом банке, а во время оного банк вдруг лишился лицензии: ваши средства при этом уже не находятся под защитой страховки, они «зависли» где-то на операционном счету. Согласитесь, крайне неприятно оказаться в такой ситуации. Поэтому если вам не выдают деньги наличными, то лучше не дергаться и подождать до какого-то логического финала, либо стабилизации, либо отзыва лицензии. Поскольку проценты по вкладам тоже покрываются страховкой, вы ничего не теряете, кроме доступа к своим деньгам на некоторое время.

В случае же банкротства или отзыва лицензии у банка все очень просто. На официальном сайте АСВ обязательно публикуется информация по каждому наступившему страховому случаю. Для каждого банка отдельно создается свой раздел, где освещаются все уведомления и обновления по ведению его дел. Самым первым будет уведомление о наступлении страхового случая и сроках выбора банков-агентов, выплаты возмещений. Затем размещается объявление о выбранных банках-агентах, и после этого уведомление о начале выплат и адресах их получения. С момента объявления о наступлении страхового случая до начала выплат проходит не более 14 дней. Для примера как оно все выглядит в реальности можете ознакомиться с одним из свежих случаев.

Кто такие банки-агенты? Это те банки, которым система страхования вкладов в лице АСВ поручает выплаты страховки по конкретному банку. Очень часто агентом выступает Сбербанк со своей самой обширной сетью отделений по всей России. Что делать, когда отделения банка-агента не оказалось в вашем городе? Получить страховку можно по почте. Разумеется, это займет больше времени, однако вам не придется куда-то, возможно далеко, ездить. Каков алгоритм действий для получения возмещения? По сути, вам нужно будет всего лишь придти в одно из перечисленных отделений банков-агентов и спросить, где выдают страховку по вкладам. Все. Дальше вам оформят документы и выдадут деньги удобным вам способом.
страхование вкладов в банках
Какие документы вам понадобятся? Вот список частично с официального сайта АСВ, частично дополненный информацией, полученной как в АСВ, так и из сети:
— Паспорт РФ или документ, по которому открывался вклад/счет;
— При обращении через представителя нужна нотариально заверенная доверенность (пример);
— Наследники вкладчика предоставляют документы, подтверждающие право на наследство;
— В теории может потребоваться заявление о выплате возмещения (бланк для физика, бланк для ИП), хотя обычно эти бланки предоставляет и заполняет сотрудник банка-агента;
— Также на всякий случай стоит прихватить договор об открытии вклада/счета с ликвидируемым банком;
— Помимо всего прочего стоит иметь на руках доказательства о наличии вкладов/счетов и количестве денег на них, например, выписки за последний месяц, снимки экрана из интернет-банка, смс о балансе. Они вам могут пригодиться при каком-либо косяке со стороны ликвидируемого банка или самого АСВ (банк не передал реестр в АСВ, что-то где-то неверно подсчитали и прочее).

Полный список бланков документов вы можете найти здесь в подразделе «Бланки документов».

При выборе варианта выплаты учитывайте следующее: вы можете получить страховку удобным ВАМ способом — наличными в кассе банка-агента сразу же или банковским переводом на предоставленные вами реквизиты (перевод занимает до пяти рабочих дней!). Ограничивать вас в способе получения выплаты банк-агент не имеет права, как и взимать с вас какие-либо комиссии.

Как все происходит на самом деле? За годы применения система страхования вкладов стала очень удобной в использовании. Мне довелось получать страховое возмещение совсем недавно, после отзыва лицензии у «Русславбанка» или «РСБ24», где у меня был достаточно приличный вклад. Конечно, узнать о ликвидации банка при таких условиях всегда стресс, тем более что для меня это случилось впервые. Получив консультацию по телефону горячей линии АСВ оставалось только дождаться даты начала выплат и приехать с нужными документами в выбранный офис банка-агента. Из предложенных мне приглянулось одно из отделений Сбербанка. Несмотря на первый день выплат, никакой очереди не было — на все оформление с момента входа до получения денег прошло минут 45, а из документов потребовался только паспорт. Из забавного — девушка-операционистка очень настойчиво уговаривала открыть вклад в Сбере из выплаченных средств. На озвученную максимальную ставку в 8% годовых мне оставалось только рассмеяться и заявить, что у меня даже по накопительному счету (не вкладу) процент больше. :о) Из приятного — помимо основной капитализированной суммы вклада также были компенсированы проценты за неполный месяц (до момента отзыва лицензии).

Что делать, если в вашем городе не оказалось отделений банков-агентов? Нужно либо ехать в ближайший город с таким отделением, либо отправить документы по почте. В этом случае нужно будет приложить копию паспорта, и при размере возмещения более 1000 рублей потребуется нотариально заверить подпись на заявлении. Порядок дистанционного обращения подробно описывается в уведомлении о начале выплат по конкретному банку, вот например его описание для того же «Ренессанса»:

    Вкладчики ООО КБ «Ренессанс», проживающие вне населенных пунктов, где расположены подразделения банка-агента, также могут направить заявление о выплате возмещения по вкладам по почте в АСВ по адресу: 109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4. В этом случае выплата возмещения будет осуществляться в безналичном порядке путем перечисления на счет в банке – участнике системы обязательного страхования вкладов, указанный вкладчиком в заявлении о выплате возмещения, или наличными денежными средствами путем почтового перевода по месту проживания вкладчика (кроме возмещения по вкладам (счетам), открытым для осуществления предпринимательской деятельности). Подпись на заявлении, направляемом по почте (при размере возмещения 1000 и более рублей), должна быть нотариально удостоверена. В случае отсутствия в населенном пункте нотариуса подлинность подписи вкладчика на заявлении может свидетельствовать глава местной администрации или специально уполномоченное должностное лицо органа местного самоуправления. К заявлению при его направлении по почте также необходимо приложить копию документа, удостоверяющего личность вкладчика.

Что делать, если ваши вклады в ликвидируемом банке превышают страховое покрытие в 1 400 000 рублей? Увы, для вас все не так радужно, хотя и не совсем безнадежно. Вы получите возмещение в указанную сумму (1 400 000 рублей) сразу, а чтобы получить остальные деньги, вам придется становиться в очередь кредиторов банка и ждать завершения процедуры его банкротства. Как это сделать и какие документы понадобятся, вам подробно расскажут на горячей линии АСВ 8 800 200-08-05.

Также если кто-то где-то накосячил и часть ваших денег «потерялась», нужно будет писать заявление в АСВ о несогласии с размерами выплаты, где вам потребуется предоставить обоснование своей позиции (те самые выписки, снимки экрана интернет-банка, смс и прочее). По конкретным действиям вас также проконсультируют по телефону горячей линии АСВ 8 800 200-08-05.

Правила пользования банками


банки входящие в систему страхования вкладов
Мы с вами уже неплохо разобрались, что из себя представляет система страхования вкладов и как она работает. Как же можно полностью обезопасить свои кровные при пользовании услугами банков? Начну с неприятного: как обычно, 100% гарантий нет даже тут. Всегда есть вероятность глобального кризиса и очередного полного краха всей банковской системы страны. В этом случае даже государственные гарантии, увы, ничем вам не помогут, поскольку само АСВ по сути обанкротится. Однако если исключить самый страшный вариант развития событий, то существует ряд несложных правил, соблюдая которые вы сведете свои риски при вложении в банковские депозиты к нулю. Для удобства я соберу их в список, вот он:

  • Всегда проверяйте банк в списке участников системы страхования вкладов на сайте АСВ перед началом сотрудничества с ним!
  • Для открытия счетов юридических организаций выбирайте самые крупные и надежные банки, поскольку счета «юристов» не страхуются, а вероятность проблем с таким банком в разы ниже, чем с какой-нибудь малоизвестной конторой. То же самое касается любых счетов, которые не защищает система страхования вкладов АСВ (счета нотариусов, обезличенные металлические счета, эскроу и прочее).
  • Никогда не держите в одном банке более 1 400 000 рублей или их эквивалента в валюте суммарно. А учитывая выплату процентов на вклад/счет, лучше даже чуть менее этой суммы — например, 1 350 000 рублей.
  • При наличии у вас гораздо бОльших сумм придется раскидывать их по разным банкам по 1 400 000 рублей в каждом. Либо оформляйте не превышающие указанный лимит вклады в одном банке на разных лиц: на супруга, детей, родителей, других родственников. Неудобно, а что поделаешь? Целее будут.
  • Если у вас есть вклады как у физического лица и счет для ведения предпринимательской деятельности в качестве ИП, держите их в разных банках — вклады в одном, счет ИП в другом.
  • То же самое касается кредитов: держите вклады в одном банке, а крупные кредиты берите в других, дабы не остаться без вкладов зато с выплатами по кредиту.
  • Сохраняйте все документы: об открытии счета, дополнительные соглашения, договора, ежемесячные выписки. Делайте снимки экранов интернет-банка со счетами и суммами на них хотя бы раз в месяц. Это может здорово вас выручить в спорной ситуации.

Соблюдение этих простых правил поможет вам обратить всю мощь государственных гарантий АСВ в свою пользу, и сделать так, чтобы система страхования вкладов работала на вас, а не наоборот.

Про то, как выбирать банковские депозиты и извлекать из них максимальную пользу, я расскажу в следующих статьях. А сегодня закругляюсь по теме.

Желаю вам успехов в инвестировании!

asv страховые случаи


Комментарии:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *